Extra aflossen op je hypotheek: slim plan of niet?

Let’s talk money. Een onderwerp dat hier al eventjes niet meer aan bod is gekomen. Onlangs had ik het met vriendinnen, tussen het bespreken van Tinderdates, over extra aflossen op je hypotheek. Een financiële trend van de laatste jaren en een onderwerp waar ik eigenlijk maar weinig vanaf wist. Ik besloot me daarom eens te verdiepen in de wondere wereld van extra aflossen op je hypotheek en deel mijn bevindingen met jou.

Voordelen van extra aflossen op je hypotheek

Een paar jaar geleden heb ik toen ik aan het einde van het jaar nog wat centjes op mijn spaarrekening had staan extra afgelost op mijn hypotheek. Maar waarom zou je eigenlijk versneld aflossen op je hypotheek? Ik had er heel eerlijk de ballen verstand van, maar hoorde erover in mijn omgeving en zo geschiedde. Beter laat dan nooit zet ik nu een aantal voordelen op een rijtje.

Maandlasten verlagen

Het eerste voordeel werd me al snel duidelijk. Je maandlasten gaan omlaag wanneer je extra aflost. Heel simpel gezegd: een lagere hypotheek, het resultaat van extra aflossen dus, betekent lagere maandlasten. En dat is natuurlijk altijd lekker. Hoeveel dat maandelijkse bedrag omlaag gaat, is afhankelijk van hoeveel je aflost, maar ook van het rentetarief van je hypotheek. Wat dit precies voor jouw financiële plaatje betekent, kun je eenvoudig uitrekenen bij je hypotheekverstrekker. Ik kan dit bijvoorbeeld snel checken in de app van Rabobank.

Hypotheekrente verlagen

Extra aflossen op je hypotheek levert je een lagere hypotheekschuld op, wat een lagere hypotheekrente kán betekenen. Dit heeft alles te maken met de schuld-marktwaarde. PorteRenee legt in dit artikel in jip-en-janneketaal uit wat dit precies inhoudt:

Wordt de lening lager ten opzichte van de waarde van je woning dan loopt de bank minder risico en zijn ze bereid om daarom de hypotheekrente te verlagen.

Je krijgt die lagere rente overigens niet zomaar cadeau, maar je kunt dit aanvragen bij je bank. Sidenote: voor hypotheken met NHG zit dit er doorgaans niet in. Ook zul je vaak een taxatierapport moeten overleggen, en zo’n taxatie laten doen kost natuurlijk ook geld.

PS wil je handig de actuele hypotheekrente vergelijken? Dan is Rente.nl een handige bron om te raadplegen!

Gunstiger dan sparen

“Wie spaart, is met de huidige rente en inflatie een dief van zijn eigen portemonnee,” stelde financieel planner Diana Dutil in Het Parool. Omdat de spaarrente op dit moment extreem laag is, is het voordeliger om af te lossen dan om te sparen. Bovendien is een torenhoog saldo op je spaarrekening niet per se gunstig, ondanks dat dit heel aantrekkelijk klinkt. Door extra af te lossen op je hypotheek, kun je je vermogen verlagen en daarmee mogelijk ook jouw belastingdruk in box 3. Dit is overigens iets waar ik me voorlopig geen zorgen over hoef te maken. ;)

Extra aflossen op je hypothek

Nadelen van extra aflossen op je hypotheek

Maar natuurlijk is er ook een keerzijde aan extra aflossen op je hypotheek. In sommige gevallen is dit namelijk niet de slimste zet.

Boeterente betalen

Extra aflossen op je hypotheek kan je niet alleen geld opleveren. In sommige gevallen betaal je hiervoor namelijk een boeterente. Bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks een bepaald bedrag  vergoedingsvrij terugbetalen. Dit ligt meestal tussen de tien en twintig procent van de hoofdsom, het bedrag waarvoor je je hypotheek oorspronkelijk hebt afgesloten. Het is dus slim om even te checken welk bedrag je zonder bijkomende kosten mag aflossen.

Minder sparen

Wanneer je extra aflost houd je logischerwijs minder spaargeld over. Toch best even slikken als die spaarpotjes net aardig vol zitten. Ondanks dat ik hierboven al zei dat sparen financieel gezien minder gunstig kan zijn, heb je in sommige gevallen wél spaargeld nodig. Bijvoorbeeld voor onverwachte uitgaven, maar ook voor een verbouwing die in de planning zit, zoals yours truly. Het is dus niet handig om voor extra aflossen op je hypotheek geld te gebruiken dat je binnenkort eigenlijk hard nodig hebt.

Extra inkomstenbelasting

Tot slot kan het eerder aflossen van je hypotheek ervoor zorgen dat je meer inkomstenbelasting moet betalen. Door dat aflossen ga je namelijk minder rente betalen, maar mag je ook minder rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit betekent dat je misschien meer inkomstenbelasting gaat betalen. Goed om even uit te zoeken hoe dit bij jou zit dus!

De conclusie

Ik denk dat er niet een eenduidig antwoord te geven is op de vraag of extra aflossen op je hypotheek een goed idee is. Dit hangt namelijk helemaal af van jouw persoonlijke situatie. Ikzelf los met die verbouwing in aantocht in ieder geval dit jaar niet extra af, maar bekijk daarna de situatie weer opnieuw.

Heb jij al eens extra afgelost op je hypotheek of spaar je liever?

Share:

19 Reacties

    • Sanne
      Auteur
      13 juli 2020 /

      Haha, nooit te vroeg om te beginnen met inlezen over hypotheken, want het kan me een partij lastig zijn…

  1. Danielle
    8 juli 2020 /

    Leuk artikel!
    Wij lossen niet extra af, voor nu investeren we nog in ons huis wat we 3 jaar geleden hebben gekocht. (Nieuwe tuin, zonnepanelen)
    Voorlopig denk ik ook niet dat we het gaan doen omdat we erg van reizen houden en ons geld dan liever daar aan uit geven. Zeker gezien de lage hypotheekrente.
    Goed om af en toe eens bij stil te staan en over na te denken!

    Groetjes,

    Danielle

    • Sanne
      Auteur
      13 juli 2020 /

      Daar sluit ik me helemaal bij aan! Hier wordt momenteel ook alles opgespaard voor investeringen in het huis en ik zal altijd budget vrij houden voor reizen. Het is maar net hoe je het zelf wil aanpakken natuurlijk, maar ik wil persoonlijk niet ten kosten van alles extra aflossen. :)

  2. 7 juli 2020 /

    Wat een fijn artikel. Momenteel lossen wij niets extra’s af omdat we al ons spaargeld voor de verbouwing nodig hebben maar zodra we de mogelijkheid hebben wil ik zeker wat sneller aflossen.

    • Sanne
      Auteur
      13 juli 2020 /

      Hier precies hetzelfde! Zo’n verbouwing slokt echt al je extra centjes op, helaas. ;) Maar wat mij betreft wel uitgaven die heel wat waard zijn.

  3. 7 juli 2020 /

    Wij hebben onlangs een huis gekocht en mijn intentie is wel om onze hypotheek tegen die tijd wel sneller af te lossen. Ik zie dat het effect heeft bij mijn ouders en het inspireert mij ook echt wel.

    • Sanne
      Auteur
      7 juli 2020 /

      Dat kan zeker effect hebben! Ik heb het mijn eerste jaar met een hypotheek gedaan, en daarna is alles op mijn spaarrekening blijven staan, omdat ik aan mijn buffer wilde werken én nu natuurlijk weer sparen voor de verbouwing. Daarna komt dat aflossen wel weer… ;)

    • Sanne
      Auteur
      7 juli 2020 /

      Ook helemaal prima! Ik heb geen idee hoe de verhoudingen liggen, maar kan me heel goed voorstellen dat er meer mensen niet extra aflossen dan wel.

  4. 6 juli 2020 /

    Interessant artikel! Onze hypotheek is zo laag dat het helaas niet meer gunstig is om extra af te lossen, maar inderdaad heel interessant om wél af te lossen indien dat niet het geval is. :)

    • Sanne
      Auteur
      6 juli 2020 /

      Het is inderdaad zo afhankelijk van het geval. Maar zo’n lage hypotheek is natuurlijk ook fijn!

    • Sanne
      Auteur
      6 juli 2020 /

      Haha, ja ik blijf het ook allemaal best lastig vinden al die dingen die er bij zo’n hypotheek komen kijken. Gelukkig leer je uit ervaring vanzelf.

  5. 6 juli 2020 /

    Ik hou een vrij ruime buffer aan, en nu die vol zit, los ik alles wat ik normaal gesproken zou sparen extra af. Ik heb mijn maandlasten al flink zien zakken. Dat geeft echt ZO veel motivatie om door te gaan!
    Lees ook Mijn 10 favoriete musicals van AudreyMy Profile

    • Sanne
      Auteur
      6 juli 2020 /

      Oh wat goed! Slimme aanpak ook, omdat je dat geld toch al kwijt was maandelijks en nu dat extra aflossen op je hypotheek niet echt voelt. Én heel motiverend als je ook nog eens meteen resultaat ziet.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.